Кредитные тонкости

В апреле ставки по жилищным кредитам снизились до 10,7-11,2% годовых. Чиновники призывают брать займы и покупать своё жильё. А что делать тем, кто несколько лет назад уже взял дорогую ипотеку?

Ответ простой - рефинансировать жилищный кредит. То есть взять новый заём для покрытия старого. Надо лишь учесть некоторые тонкости этой процедуры.


В борьбе за заёмщика

Рефинансирование ипотеки предлагают несколько банков. Как правило, они охотно выдают займы на покрытие ипотеки в других кредитных организациях. Теоретически можно обратиться с просьбой о рефинансировании займа к вашему нынешнему кредитору, но непонятно, с чего вдруг он решится на снижение ставки и сокращение собственной прибыли. Для чего чужому банку облегчать ваше кредитное бремя? Дело в том, что отбор кандидатов на рефинансирование кредита строгий. Например, если вы хоть раз просрочили платёж, то в перекредитовании вам, скорее всего, откажут. Так банки переманивают у конкурентов надёжных заёмщиков.

Ставки по программам рефинансирования ипотеки начинаются от 10,5%. Предложение выгодное. Но на практике оказывается, что получить такую низкую ставку может крайне ограниченный круг клиентов. Как правило, к минимальной ставке плюсуется по 0,5% - если вы не зарплатный клиент банка, если хотите рефинансировать больше половины кредита и т. д. Повышенная ставка (на 2-2,5%) будет действовать и на период оформления и передачи залога от одного кредитора другому. Так что по факту привлекательные условия другого банка со всеми надбавками могут оказаться сопоставимыми с теми, по которым вы уже выплачиваете кредит.

Дополнительные траты

Непосредственные расходы на перекредитование практически равны затратам на получение первоначального займа. Банк возьмёт комиссию за оформление кредита - 1% от стоимости, потребует оценку залога - от 6 тыс. руб. и страховку недвижимости. Необходимо будет собрать новый пакет документов на недвижимость (выписки из ЕГРП, справки из БТИ и т. д.). Потребуется госрегистрация залога и в некоторых случаях нотариальное заверение документов. Это добавит к расходам ещё несколько тысяч рублей. Но и это ещё не всё.

«Рынок заимствований сегодня чрезвычайно непрозрачный, - сетует финансовый омбудсмен Павел Медведев. - За годы своей практики я видел много договоров по рефинансированию и, к сожалению, ни один из них не был честным. Полная стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора, зачастую сильно отличается от реальной цифры. К очевидным расходам на обслуживание займа банки добавляют различные накрутки (как правило, те или иные страховки). Человеку без математического образования разобраться в этих нюансах трудно».

Полезные советы

Если заёмщик готов с калькулятором в руках биться за экономию средств, эксперты рекомендуют учесть, что реальная выгода от рефинансирования будет при следующих условиях.

1. Разница между старой и новой ставкой не менее 2%.

2. Оставшийся срок выплаты кредита больше 10 лет.

3. Оставшаяся задолженность больше 1 млн руб.

4. Вы не собираетесь полностью погашать кредит в ближайшие 2-3 года. Во многих банках установлены мораторий на досрочную выплату рефинансированных кредитов и штраф за его нарушение.

«Аргументы и Факты»